Pikavippi ilman luottotietoja
Pikavippi on suosittu keino taloustilanteen nopeaan ja äkilliseen parantamiseen. Sen varjopuolena on tilanteen äkillinen heikentyminen silloin, kun laina pitäisi maksaa pois.
Ennen helppoja vippejä myönnettiin joka suunnasta ja se vaikutti omalta osaltaan siihen, kuinka paljon maksuhäiriömerkintöjä Suomessa tänäkin päivänä on.
Pikavippi saattaa kuitenkin tulla ajankohtaiseksi myös silloin, kun luottotiedot ovat jo menneet. Pikalainalla voi maksaa yllättävät kulut, kuten autoremontin tai eläinlääkärikäynnin.
Mutta voiko pikavippiä saada ilman luottotietoja?
Yhdellä kilpailutuksella lainatarjoukset 30 pankilta
- Lainaa 100 – 70 000 €
- Tee hakemus ilman luottotietoja
- Ei vakuuksia tai takaajia
Miksi lainantarjoajat tarkistavat luottotiedot?
Lainantarjoajat tarkistavat luottotiedot kahdesta syystä. Yksi niistä on lainsäädännöllinen, sillä Suomen lain mukaan luottotiedottomalle ei saa myöntää pikavippiä tai muutakaan vakuudetonta lainaa. Tämän tarkoituksena on kitkeä ylivelkaantumista Suomessa.
Toinen syy on pankkien ja rahoituslaitosten luottoluokitusarvion tekeminen. Lainantarjoajat ovat nimittäin aina kiinnostuneita tarkistamaan hakijoidensa luottotiedot ennen lainan myöntämistä.
Mikäli rahoitusyhtiö uskoo, että se ei välttämättä saa lainaamiaan rahojaan takaisin, ei lainaa myönnetä. Luottotietojen puuttuminen siis estää lainan saamisen.
Riskiarviossa katsotaan kuitenkin myös muita seikkoja, kuten tämänhetkisten säännöllisten tulojen suuruus.
Erilaiset maksuhäiriömerkinnät Suomessa
Suomessa on erilaisia maksuhäiriömerkintöjä, joilla erotellaan eri syyt, joista merkintä on myönnetty. Näin maksuhäiriömerkintöjä katseleva henkilö voi vetää hieman johtopäätöksiä niistä taustoista, joita maksuhäiriön syntymisellä on.
Jotkut luottotietoja tarkastavat yritykset, kuten vaikkapa sähköyritykset, myyvät sähköä myös luottotiedottomille. Osa henkilöistä voi kuitenkin joutua asettamaan takuun ennen sopimuksen solmimista.
Tähän vaikuttaa se, miksi maksuhäiriömerkintä on syntynyt, sillä johtopäätöksiä luottotiedottomuudesta ei voi vetää.
Suomessa on käytössä seuraavat maksuhäiriömerkinnät:
- LKP: Seurausta joustavan luoton tai luottokorttilaskun maksun estymisen seurauksena
- OSP: Seurausta kertaluontoisen lainan tai osamaksusopimuksen maksun estymisen seurauksena
- OPL: Seurausta kertaluontoisen lainan, erityisesti pienlainan maksun estymisen seurauksena
- YVK: Seurausta yksipuolisesta tuomiosta velkomisasiassa
- SVK: Seurausta velkomusasiassa annetusta tuomiosta
- UMV: Seurausta ulosottomenettelyssä todetusta varattomuudesta
Milloin maksuhäiriömerkintä poistuu luottotiedoista?
Maksuhäiriömerkintöjen rekisteröintiä säätelee luottotietolaki, joka on muuttumassa 1.12.2022. Uuden lain perusteella maksuhäiriömerkinnät alkavat jatkossa poistua luottotietorekisteristä 30 päivän kuluttua siitä, kun tieto velan maksamisesta on rekisteröity Suomen Asiakastieto Oy:n rekisteriin.
Käytännössä 1.12 rekisteristä poistetaan takautuvasti kaikki ne merkinnät, joiden maksusta on vähintään 30 päivää. Yleensä tiedon maksusta tulee velkojalta, mutta mikäli se ei onnistu, tulee velallisen itse olla aktiivinen ja toimittaa vaaditut liitteet. Näin 30 päivän aika alkaa ja sen jälkeen rekisteri on puhdas.
Uudella lailla pyritään vaikuttamaan siihen, että velalliset olisivat motivoituneita maksamaan velkansa pois. Aiemmin aika oli pidempi, joten motivaatio maksamiselle oli niin ikää heikompi. Vakuudettoman luoton voi saada silloin, kun kaikki maksuhäiriömerkinnät ovat pois.
Mistä saada pikavippi ilman luottotietoja?
Kuten jo edellä kerroimme, pikavipin saaminen ilman luottotietoja on käytännössä laitonta. Lainaa voi kuitenkin toisinaan saada vaikkapa ulkomailta tai yrityksiltä, jotka kiertävät pykälää vaikkapa maksamalla luoton rinnakkaishakijan tilille. Mahdotonta pikavipin saaminen ei siis missään nimessä ole.
Lisäksi lainaa voi saada epäselvissä tilanteissa, kuten vaikkapa silloin, kun maksuhäiriömerkintä on poistumassa, mutta ei ole vielä ehtinyt poistua kaikista järjestelmistä. Yleensä ongelma on se, että hakemukset käsitellään automaattisesti, jolloin merkintä torppaa lainan saamisen. Tällöin asiakaspalvelu saattaa voida auttaa asiassa.
Isommat rahalaitokset tai pankit myöntävät toisinaan vippejä luottotiedottomalle. Tällöin henkilökohtainen tapaaminen auttaa, sillä mikäli pystyy vakuuttamaan lainan myöntäjän siitä, että hoitaa asiat nykyään kunnolla, on lainan saaminen mahdollista. Lisäksi rinnakkaishakijan tai takaajan lisääminen lainalle voi auttaa.
Tutustu myös sosiaaliseen luototukseen ja siihen, olisiko se vaihtoehto sinun velkojesi järjestelylle!
Näin vältyt luottotietojen menettämiseltä
Luottotietojen menettäminen on aina ikävä tilanne, eikä siihen välttämättä voi edes itse vaikuttaa. Pienillä varotoimilla ja fiksulla päätöksenteolla voit kuitenkin ennaltaehkäistä sitä. Elämä on paljon helpompaa silloin, kun luottotietojen menettämisen voi estää. Se käy esimerkiksi näin:
- Suojele henkilötodistuksiasi ja pankkitilejä ja -korttejasi, äläkä jätä niitä lojumaan
- Avaa aina kaikki kirjeet, jotka saat
- Pyri maksamaan laskut ennen eräpäivää
- Pyri järjestämään lisää maksuaikaa mikäli et selviä laskujesi maksusta
- Järjestele huonot velat halvemmalla yhdistelylainalla
- Ota tarvittaessa yhteys kuntasi velkaneuvojaan ja pyydä apua
Mitä tehdä, jos olet luottotiedoton etkä voi saada vippiä?
Luottotiedoton ei voi useinkaan saada vippiä, mikä ei ole pelkästään huono asia. Näin et pääse velkaantumaan lisää ja joudut miettimään muita keinoja rahatilanteesi parantamiseksi. Voit parantaa rahatilannettasi muun muassa näin:
1. Säästäminen ja budjetointi
Pyri säästämään rahaa kuukausittain. Summan ei tarvitse olla suuri, mutta oikein sijoittamalla sen saa jopa kasvamaan korkoa. Tee budjetti ja karsi turhat kulut, näin vapautat rahaa säästämiseen!
2. Sivutöiden tekeminen
Hanki sivutyö tai lisätyö. Tee vaikkapa keikkatyötä tai toimi freelancerina. Näin saat tulotasoasi kasvatettua, vaikka helppoa sivutyön tekeminen ei toki ole.
3. Lainaa rahaa perheeltä
Mikäli tilanne vaatii lainaa, eikä muita vaihtoehtoja ole, lainaa esimerkiksi perheeltäsi. Sitoudu kuitenkin maksamaan laina takaisin ja noudata sopimusta. Muuten riskeeraat perhesuhteesi täysin.
4. Hae sosiaalista luottoa
Käy juttelemassa kuntasi velkaneuvojan kanssa ja harkitse sosiaalista luottoa. Sen avulla voit yhdistellä lainat ja säästät rahaa. Voit myös säätää uuden lainan kuukausierän nykytuloihisi sopivaksi.
5. Yhdistä pikavipit
Jos olet aiemmin nostanut kalliita pieniä pikavippejä ja muita luottoja, kannattaa kokeilla pikavippien yhdistämistä. Näin voit helposti säästää jopa satasia. Mikä parasta, pikavippien yhdistäminen on täysin ilmaista eikä se sido sen tekijää mihinkään.
Älä häpeä luottotietojen menettämistä vaan ota opiksi
Luottotietojen menettäminen ei ole asia, jota kannattaa hävetä. Sitä sattuu ja jokaiselle meistä tulee vastaan vastoinkäymisiä. Sen sijaan luottotietojen menetyksestä kannattaa ottaa opiksi. Helpoiten se käy maksamalla velat pois ja varmistamalla, että kuluttaa jatkossa vastuullisemmin.
Älä siis häpeile vaan hae apua jos sitä tarvitset. Huomaat pian, että puhuminen auttaa. Järjestä lainat, maksa velat pois ja aloita puhtaalta pöydältä, sillä sinä ansaitset sen!