Miksi pikavippejä ei kannata käyttää?

Pikavipit ovat lyhytaikaisia, usein pieniä lainoja, jotka on suunniteltu kattamaan tilapäiset rahoitustarpeet. Vaikka ne voivat tarjota nopean ratkaisun rahapulaan, niiden käytössä on myös merkittäviä riskejä ja ongelmia. Pikavippien yleisimpiä riskejä ovat ylivelkaantuminen, suuret korot, huonot lainaehdot ja luottotietojen menettäminen, jos lainaa ei makseta ajoissa takaisin.

Pikavippejä käytetään myös valitettavan usein rahoittamaan uhkapelaamista, mikä pahimmassa tapauksessa ajaa ihmiset pahaan velkakierteeseen.

Ymmärrä pikavippien riskit

Pikavipeissä piilee yllättäviä riskejä, mitkä tulee ottaa huomioon ennen kuin otat lainan käyttöön. Korot, lainaehdot, sekä takaisinmaksuajat voivat olla todella haastavia, jos et ole varautunut niihin.

Alapuolella käymme tarkemmin läpi kaikki tärkeimmät asiat sekä riskit mitä pikalainoissa saattaa löytyä.

Korkeat korot ja piilokulut

Pikavippien korot ovat usein korkeat, ja niiden kulut voivat nousta huomattavasti, jos lainaa ei pystytä maksamaan takaisin sovitussa ajassa. Vaikka lainojen kuluja on rajoitettu viime vuosina, on pikavippi edelleen kallein lainamuoto. Lisäksi pikavippiyritykset saattavat veloittaa lisäkuluja erilaisista lisäpalveluista ja maksuaikataulun muutoksista. Siksi on aina suositeltavaa vertailla eri lainavaihtoehtoja ennen pikavipin hakemista.

Löyhät lainaehdot

Monet pikavippiyritykset myöntävät lainaa löyhin ehdoin eli myöntävät lainaa ihmiselle, jolle sitä ei pitäisi myöntää. Tämä voi johtaa maksuvaikeuksiin, jos lainaa myönnetään kevein ehdoin esimerkiksi pienituloiselle tai jo valmiiksi velkaantuneelle henkilölle. Pikavippien helppo saatavuus voi myös houkutella ihmisiä ottamaan lainaa heräteostoksiin tai juhlimiseen, mikä ei ole koskaan suositeltavaa.

Lyhyt takaisinmaksuaika

Pikavippien takaisinmaksuaika on yleensä hyvin lyhyt, usein vain 14–90 päivää. Lyhyessä maksuajassa ei jää paljoa pelivaraa, ja riski on suuri, ettet pysty maksamaan lainaa takaisin. Älä siis koskaan lainaa enempää kuin pystyt maksamaan takaisin.

Uhkapelaaminen velkarahalla

Pelaaminen velkarahalla on erittäin riskialtista toimintaa, jolla voi olla vakavia seurauksia pelaajan taloudelliselle ja henkiselle hyvinvoinnille. Se voi johtaa velkakierteeseen, jossa pelaaja ottaa uusia lainoja maksaakseen vanhoja velkojaan, mikä vain syventää taloudellista ahdinkoa.

Nettikasinot ja niiden tarjoamat mahdolliset isot voitot ovat yksi iso syy sekä houkutus pelaamiseen. Kuitenkin pelaaminen velkarahalla lisää painetta voittaa, mikä voi johtaa riskialttiimpaan pelaamiseen ja suurempien summien panostamiseen. Tämä voi puolestaan johtaa suurempiin tappioihin ja pahentaa velkaongelmaa.

Velkarahalla pelaaminen voi myös pahentaa mahdollista peliriippuvuutta. Kun pelaaminen on jo itsessään ongelma, velkarahalla pelaaminen voi tehdä tilanteesta vielä vaikeamman ja monimutkaisemman. Se voi johtaa häpeän, ahdistuksen ja masennuksen kaltaisiin psyykkisiin ongelmiin.

Terveellinen pelaaminen tarkoittaa sitä, että pelaaminen pysyy hallinnassa eikä aiheuta haittaa taloudelle, ihmissuhteille tai henkiselle hyvinvoinnille. Tässä muutamia ohjeita:

  1. Aseta budjetti: Päätä etukäteen, kuinka paljon olet valmis häviämään. Älä ylitä tätä budjettia.
  2. Älä pelaa velkarahalla: Jos sinulla ei ole varaa hävitä, sinulla ei ole varaa pelata.
  3. Pelaa viihdearvon vuoksi, ei voiton toivossa: Pidä pelaaminen hauskana ja stressittömänä aktiviteettina. Älä koskaan pelaa siinä toivossa, että se ratkaisisi taloudelliset ongelmasi.
  4. Hakeudu apuun tarvittaessa: Jos tunnistat itsessäsi peliongelman merkkejä, hakeudu ammattiapuun. Esimerkiksi Peluuri.fi tarjoaa maksutonta tukea ja neuvontaa.

Muista, että pelaaminen on viihdettä, ei keino tehdä rahaa tai ratkaista taloudellisia ongelmia. Pelaaminen velkarahalla ei koskaan ole hyvä idea.

Velkakierre sen seuraukset

Erityisen vaarallista pikavippien käyttö on silloin, kun niitä käytetään vanhojen velkojen maksamiseen. Tämä voi johtaa velkakierteeseen, jossa otetaan uutta lainaa maksaakseen vanhaa. Tämä ei ratkaise ongelmaa, vaan päinvastoin syventää sitä. Velkakierteestä selviäminen voi olla hyvin vaikeaa ilman ulkopuolista apua.

Luottotietojen menettäminen

Mikäli pikavippiä ei maksa ajoissa takaisin, se voi johtaa maksuhäiriömerkintään, eli luottotietojen menettämiseen. Luottotietojen menettäminen voi vaikeuttaa monia arjen asioita, kuten asunnon vuokraamista tai puhelinliittymän avaamista. Lisäksi luottotiedoton henkilö ei yleensä saa enää lainaa, mikä voi aiheuttaa ongelmia esimerkiksi yllättävien menojen tai hankintojen kohdalla.

Elämä ilman luottotietoja

Luottotietojen menettäminen voi aiheuttaa vaikeuksia paitsi uuden lainan saamisessa, myös monissa muissa arkielämän tilanteissa. Vuokra-asunnon saaminen, puhelinliittymän avaaminen tai jopa työpaikan saaminen voi vaikeutua luottotietojen menetyksen myötä. Luottotietojen palautuminen voi kestää useita vuosia, joten pikavipin aiheuttamaa luottotietojen menetystä kannattaa välttää kaikin keinoin.

Mitä tehdä, jos joudut maksuvaikeuksiin?

Jos huomaat, että et pysty maksamaan pikavippiäsi takaisin, on tärkeää toimia heti. Ota yhteyttä lainan myöntäneeseen yritykseen ja sovi uudesta maksuaikataulusta. Mikäli et pysty sopimaan asiasta lainanantajan kanssa, voit kääntyä esimerkiksi Takuusäätiön puoleen. He tarjoavat neuvontaa ja apua velkaongelmissa. Älä jätä asiaa hoitamatta, sillä perintään menneestä lainasta koituu usein satojen eurojen lasku.

Velkaneuvonta ja taloudellinen neuvonta

Jos olet jo velkaantunut, kannattaa ottaa yhteyttä velkaneuvontaan. Velkaneuvonta tarjoaa maksutonta apua ja tukea velkaongelmissa. Neuvonnassa voi saada apua velkojen järjestelyyn, talouden suunnitteluun ja budjetin tekemiseen. On tärkeää muistaa, että velkaongelmista selviää parhaiten ottamalla ne heti haltuun ja hakeutumalla tarvittaessa ammattilaisen avun piiriin.

Muita lainavaihtoehtoja

Ennen kuin otat pikavipin, kannattaa aina harkita muita lainavaihtoehtoja. Perinteiset pankkilainat ovat usein edullisempia ja niiden takaisinmaksuajat ovat yleensä pidempiä. Myös kulutusluotot tai luottokortit voivat tarjota joustavampia ja taloudellisesti järkevämpiä ratkaisuja rahoituksen tarpeeseen. On tärkeää muistaa, että lainaa ei koskaan tulisi ottaa hetken mielijohteesta, vaan sen tarpeellisuus ja takaisinmaksukyky tulee aina arvioida huolellisesti.

Loppusanat

Tilastollisesti pikavippejä myönnetään edelleen hurja määrä ja harmillisen iso osa niistä päätyy vieläkin velkaongelmiin.

Vuoden 2021 lopussa Suomen Asiakastiedon ylläpitämässä maksuhäiriörekisterissä oli 388 300 henkilöä, jotka olivat saaneet vähintään yhden maksuhäiriömerkinnän. Kaikki näistä ei toki ole pikavipeistä johtuvia, mutta Kilpailu- ja kuluttajaviraston julkaiseman tutkimuksen mukaan 72 % prosenttia tulee rahaluotoista

Maksuhäiriömerkintöjen määrä on kääntynyt laskuun vuosien 2012–2021 välisellä ajanjaksolla. Erityisesti 30–39-vuotiaiden joukossa maksuhäiriöt ovat yleisiä, ja alueellisesti niitä on eniten Päijät-Hämeen alueella.

Suomen Asiakastiedon mukaan aktiivisesti kulutusluottoa hakevat henkilöt muodostavat korkean riskin kohderyhmän, sillä 75 % uutta luottoa hakevista henkilöistä omaavat jo ennestään avoimia kulutusluottoja.

Suomen lainsäädäntöön on suunnitteilla muutoksia, jotka vaikuttavat pikaluottoyrityksiin. Nämä muutokset, jotka on tarkoitus saattaa voimaan heinäkuussa 2023, laajentaisivat Finanssivalvonnan tehtäviä kuluttajasuojalain valvonnan osalta.

Lue myös: 
Mikä on pikavippi?
Pikavippikierre poikki